Changer d’assurance emprunteur : quelle économie en 2026 ?

1. Combien économiser sur l’assurance d’un prêt immobilier ?

Quel que soit le domaine (santé, auto, habitation...) le coût d’une assurance est systématiquement établi au regard du risque de chaque assuré. L'assurance d'un prêt immobilier ne fait pas exception à cette règle. Ainsi en fonction du montant emprunté, de la durée de remboursement et de votre âge notamment, votre banquier va vous soumettre le taux annuel effectif d’assurance (ou TAEA), en plus du taux d'intérêt brut de votre emprunt. L'ensemble constitue le TAEG ou taux annuel effectif global.

À noter : l'assurance emprunteur peut représenter entre 25 % et 40 % du coût total effectif d'un crédit immobilier. Optimiser ce poste est donc l'un des leviers les plus puissants pour réduire la facture globale de votre prêt.

Quels taux d'assurance emprunteur en 2026 ?

En 2026, les taux d'assurance de prêt immobilier varient très largement selon le profil de l'emprunteur. Les taux pratiqués par les assureurs externes sont nettement inférieurs à ceux des contrats groupe proposés par les banques, qui affichent en moyenne 0,34 % du capital emprunté. À titre indicatif, voici les tendances moyennes observées en délégation d'assurance pour un prêt de 20 ans :

Source : Meilleurtaux, janvier 2026

L'écart entre contrats bancaires et assureurs externes ne disparaît jamais avec l'âge : entre 35 et 50 ans, les taux bancaires s'établissent autour de 0,32 % contre 0,15 % en délégation.

Bon à savoir !
Depuis l'entrée en vigueur de la loi Lemoine, le questionnaire de santé n'est plus obligatoire pour les emprunts inférieurs à 200 000 euros et remboursés avant l'âge de 60 ans. Plus de questions d'ordre médical donc, bien que les assureurs aient tendance à proposer des taux moins avantageux pour se prémunir d'un éventuel risque.

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Quel est le prix d'une assurance emprunteur pour un crédit de 200 000 € ?

Pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans au taux immobilier de 3,25 % (bon dossier, janvier 2026) :

• L'assurance groupe bancaire (taux moyen 0,34 %) coûte environ 13 600 €
• Une assurance déléguée (taux moyen 0,08 % pour un jeune emprunteur) coûte environ 3 200 €
• Économie possible : jusqu'à 10 400 € pour un emprunteur seul, et jusqu'à 21 600 € pour un couple

Pour un couple empruntant 400 000 € sur 20 ans avec une quotité à 100 % sur chaque tête, l'économie peut atteindre 27 200 €, voire 40 800 € avec une quotité à 50/50.

Quel est le coût de l'assurance emprunteur selon la durée du prêt ?

La durée moyenne d'un crédit immobilier avoisine 22 ans. Plus la durée est longue, plus l'impact du taux d'assurance est élevé. En passant d'un contrat groupe à un contrat individuel, vous pourriez économiser jusqu'à un dixième du capital emprunté, soit plusieurs milliers d'euros disponibles pour d'autres projets.

Quel est le coût de l'assurance emprunteur après 50 ans ?

Il n'y a pas d'âge pour renégocier son assurance de prêt. Après 50 ans, vos facteurs de risque ont pu évoluer favorablement depuis la souscription initiale : arrêt du tabac, activité professionnelle moins risquée, capital restant dû plus faible... Autant de raisons de comparer les offres et d'obtenir un taux plus avantageux.

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2. Comment économiser sur le prix de l'assurance emprunteur ?

Nombreux sont les facteurs personnels ou professionnels qui peuvent influer sur le coût de votre assurance emprunteur. Tour d'horizon des principaux leviers d'économies :

• Fin du questionnaire médical

Si le capital restant à rembourser est inférieur à 200 000 euros par assuré (soit 400 000 € pour un couple) et si votre prêt sera remboursé avant vos 60 ans, vous n'êtes plus soumis au questionnaire de santé. Une aubaine si vous êtes fumeur ou atteint d'une affection longue durée par exemple, puisque vous ne risquez plus de surprime.

• Extension du droit à l'oubli

La loi Lemoine vous permet de ne plus déclarer un antécédent médical cinq ans après la fin du protocole thérapeutique et en l'absence de rechute en cas de cancer ou d'hépatite C. Vous pouvez donc en profiter pour changer et économiser sur le coût de votre assurance emprunteur sans risque d'exclusion ou de surprime.

• Nouvelle activité professionnelle

Le risque professionnel pèse sur le montant de votre assurance. Si vous réalisiez des activités de manutention, que vous exerciez un travail en hauteur ou que vous parcourriez plus de 15 000 km à l'année lors de la signature de votre prêt immobilier, vous avez subi une surprime d'assurance. Vous avez donc tout intérêt à renégocier votre assurance de prêt immobilier si vous exercez désormais un emploi moins risqué.

• Nouvelles pratiques sportives

Pilote amateur, équitation, alpinisme, plongée... les sports jugés à risque par les assureurs donnent lieu à des surprimes voire à des exclusions d'assurance. Ainsi, si vous avez cessez une activité sportive considérée comme risquée lors de la souscription de votre prêt immobilier, vous pouvez envisager de comparer les offres pour économiser.

• Arrêt du tabac

Fumeur occasionnel ou régulier, vous avez subi une surprime d'assurance lors de la contractualisation de votre prêt immobilier. L'arrêt du tabac, pendant 12 ou 24 mois selon les contrats, peut vous permettre d'être désormais considéré comme non-fumeur et donc de diminuer le coût de l'assurance de votre crédit.

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3. Comment changer d'assurance emprunteur ?

Une liberté totale de résiliation

Depuis septembre 2022, vous avez la possibilité de changer d'assurance à tout moment et sans justification grâce à la loi Lemoine. En 2026, ce droit est pleinement opérationnel et renforcé : les emprunteurs peuvent changer d'assurance sans frais ni pénalité, et la banque doit fournir une réponse sous 10 jours ouvrés. Tout refus doit obligatoirement être motivé par écrit, et ne peut porter que sur l'équivalence des garanties.

La condition d'équivalence des garanties

Seule condition nécessaire à la résiliation : le niveau de garanties doit être au moins équivalent à ce que vous aviez précédemment souscrit. Vous devrez respecter les garanties (décès, PTIA, incapacité de travail, invalidité, perte d'emploi le cas échéant) ainsi que la quotité totale d'assurance en cas de co-emprunteurs. Il n'est pas possible de diminuer la quotité totale, mais vous pouvez choisir une répartition différente entre co-emprunteurs.

Les documents à fournir

Afin de faire valoir votre droit à la résiliation, adressez un courrier recommandé à votre banque avec :

• Une lettre de résiliation
• Le nouveau contrat d'assurance du crédit immobilier
• Les conditions générales du contrat

Grâce à la délégation d'assurance, vous pouvez également charger votre nouvel assureur des démarches de résiliation.

Bon à savoir ! La loi Lemoine impose également aux établissements bancaires d'informer chaque année leurs clients de la possibilité de changer de contrat, en précisant la date d'échéance du contrat ainsi que son montant sur 8 ans. En pratique, plus de 54 % des emprunteurs déclarent n'avoir jamais reçu cette information de leur banque — n'attendez pas qu'elle vienne à vous.

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