Changer d’assurance emprunteur : quelle économie ?

1. Combien économiser sur l’assurance d’un prêt immobilier ?

Quel que soit le domaine (santé, auto, habitation...) le coût d’une assurance est systématiquement établi au regard du risque de chaque assuré. L'assurance d'un prêt immobilier ne fait pas exception à cette règle. Ainsi en fonction du montant emprunté, de la durée de remboursement et de votre âge notamment, votre banquier va vous soumettre le taux annuel effectif d’assurance (ou TAEA), en plus du taux d'intérêt brut de votre emprunt. L'ensemble constitue le TAEG ou taux annuel effectif global.

Quel est le prix de l'assurance d'un crédit de 200 000 € ?

En France, un primo-accédant emprunte en moyenne 221 000 euros pour un premier achat, selon une étude menée par le site Meilleurtaux.fr. Une somme qui peut s'expliquer par différents facteurs : surface du bien, capacité d'emprunt, montant de l'apport... En fonction de votre profil, vous pourriez économiser plus de 27 000 € sur la durée total de votre prêt immobilier de 200 000 €. Une économie conséquente que vous pourriez allouer à d'autres projets.

Les taux proposés par les banques pour l'assurance d'un crédit immobilier sont généralement moins attractifs que ceux pratiqués par les assureurs. Et pour cause, dans le premier cas, il s'agit d'un contrat collectif visant à couvrir l'ensemble des clients de l'établissement indépendamment de critères propres à chaque emprunteur (profession, état de santé...). À ce titre, il couvre un risque potentiellement plus large que nécessaire. Un contrat individuel se veut quant à lui davantage adapté à chaque assuré, de façon à coller au plus près de ses facteurs de risque et lui éviter ainsi des surprimes superflues.

Bon à savoir !
Depuis l'entrée en vigueur de la loi Lemoine, le questionnaire de santé n'est plus obligatoire pour les emprunts inférieurs à 200 000 euros et remboursés avant l'âge de 60 ans. Plus de questions d'ordre médical donc, bien que les assureurs aient tendance à proposer des taux moins avantageux pour se prémunir d'un éventuel risque.

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Quel est le prix d'une assurance emprunteur sur 20 ans ?

15, 20, 25... la durée de votre crédit impacte directement le coût de votre assurance de prêt. La durée moyenne d'un prêt immobilier s'élève à 22 ans. En passant par un comparateur d'assurances de prêt, vous pourriez économiser près d'un dixième du capital emprunté. Plusieurs milliers d'euros disponibles pour concrétiser d'autres projets, préparer votre retraite ou en profiter pour tester de nouveaux placements financiers.

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Quel est le coût de l'assurance d'un prêt immobilier pour un emprunteur âgé de 50 ans ?

L'âge moyen des emprunteurs oscillait entre 36 et 39 ans en 2022, il n'est évidemment pas exclu d'emprunter pour un achat immobilier en dehors de cette tranche d'âge, que ce soit pour une résidence principale, secondaire ou un investissement locatif. Par ailleurs, il n'y a pas d'âge pour renégocier son assurance de prêt, a fortiori si vos facteurs de risque ont évolué depuis la souscription de votre prêt : arrêt du tabac, activité professionnelle moins risquée, diminution du montant à rembourser..., parallèlement vos revenus auront aussi tendance à augmenter avec les années. Autant de facteurs qui peuvent vous permettre de prétendre à un taux d'assurance de prêt plus avantageux après 50 ans.

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2. Comment économiser sur le prix de l'assurance emprunteur ?

Nombreux sont les facteurs personnels ou professionnels qui peuvent influer sur le coût de votre assurance emprunteur. Si vous avez changé de métier ou opté pour une activité sportive moins risquée par exemple, vous pourrez très certainement économiser en changeant d'assurance. De même si vous êtes en rémission d'une longue maladie ou que vous avez arrêté de fumer, vous pourrez prétendre à un taux d'assurance plus avantageux.

Tour d'horizon des facteurs qui vous font économiser sur l'assurance emprunteur.

• Fin du questionnaire médical

Si le capital restant à rembourser est inférieur à 200 000 euros et si votre prêt sera remboursé avant vos 60 ans, vous n'êtes plus soumis au questionnaire de santé. Une aubaine si vous êtes fumeur ou atteint d'une affection longue durée par exemple, puisque vous ne risquez plus de surprime.

• Extension du droit à l'oubli

La loi Lemoine vous permet de ne plus déclarer un antécédent médical cinq ans après la fin du protocole thérapeutique et en l'absence de rechute en cas de cancer ou d'hépatite C. Vous pouvez donc en profiter pour changer et économiser sur le coût de votre assurance emprunteur sans risque d'exclusion ou de surprime.

• Nouvelle activité professionnelle

Le risque professionnel pèse sur le montant de votre assurance. Si vous réalisiez des activités de manutention, que vous exerciez un travail en hauteur ou que vous parcourriez plus de 15 000 km à l'année lors de la signature de votre prêt immobilier, vous avez subi une surprime d'assurance. Vous avez donc tout intérêt à renégocier votre assurance de prêt immobilier si vous exercez désormais un emploi moins risqué.

• Nouvelles pratiques sportives

Pilote amateur, équitation, alpinisme, plongée... les sports jugés à risque par les assureurs donnent lieu à des surprimes voire même à des exclusions d'assurance. Ainsi, si vous avez cessez une activité sportive considérée comme risquée lors de la souscription de votre prêt immobilier, vous pouvez envisager de comparer les offres pour économiser.

• Arrêt du tabac

Fumeur occasionnel ou régulier, vous avez subi une surprime d'assurance lors de la contractualisation de votre prêt immobilier. L'arrêt du tabac, pendant 12 ou 24 mois selon les contrats, peut vous permettre d'être désormais considéré comme non-fumeur et donc de diminuer le coût de l'assurance de votre crédit.

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3. Comment changer d'assurance emprunteur ?

Depuis septembre 2022, vous avez la possibilité de changer d'assurance à tout moment et sans justification grâce à la loi Lemoine. Seule condition nécessaire à cette résiliation : le niveau de garanties doit être au moins équivalent à ce que vous aviez précédemment souscrit.

Ainsi, en plus du décès, de la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), de l'incapacité de travail (totale ou partielle), de l'invalidité, et de la garantie perte d'emploi (si vous en avez contracté une), vous devrez également respecter la quotité totale d'assurance en cas de prêt entre plusieurs co-emprunteurs. Dans le cas d'une répartition initiale du risque à 50/50, vous pouvez rester sur un schéma équivalent, augmenter la quotité pour un assuré (70/50) ou les deux (70/70), ce jusqu'à 100 % par tête. À l'inverse, il ne vous sera pas possible de diminuer la quotité totale mais vous pourrez faire le choix d'une répartition différente.

Afin de faire valoir votre droit à la résiliation infra-annuelle de votre assurance emprunteur, vous devez adresser un courrier recommandé à votre banque. Trois documents vous seront indispensables :

• une lettre de résiliation
• le nouveau contrat d'assurance du crédit immobilier
• les conditions générales du contrat

Votre banque dispose de 10 jours ouvrés pour apporter un retour à votre demande de résiliation. Tout refus doit être motivé par écrit afin de vous aider à ajuster les garanties si nécessaire. En cas d'acceptation par votre banque, votre contrat d'assurance initial prend fin afin de ne pas faire doublon avec la nouvelle assurance emprunteur. Par ailleurs, grâce à la délégation d'assurance, vous pouvez également charger votre nouvel assureur des démarches de résiliation.

Bon à savoir !
La loi Lemoine impose également aux établissement bancaires d'informer chaque année leurs clients de la possibilité de changer de contrat d'assurance de prêt, en précisant la date d'échéance du contrat ainsi que son montant sur 8 ans.

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