Quelle assurance emprunteur choisir quand on est senior ?

Être senior n'est pas un frein à l'achat immobilier

Même si les banques se montrent plus réticentes à accorder un prêt aux seniors, il n'y a pas de limite d'âge pour prétendre obtenir un crédit en vue d'un achat immobilier.

Indépendamment de votre état de santé, vous pourrez prétendre d'autant plus facilement à obtenir un crédit si vous disposez de revenus réguliers et stables (pension de retraite, pension de réversion...), que vous avez un faible endettement au regard de vos éventuels crédits en cours, et si vous disposez d'une épargne suffisante.

Cette dernière vous permettra de bénéficier d'un apport, qui viendra diminuer le montant de l'emprunt dont vous pourriez avoir besoin. Ainsi, selon votre âge et vos ressources, il sera plus facile d'obtenir un crédit de courte durée (10 à 15 ans).

Votre épargne pourra aussi, le cas échéant, faire l'objet d'un nantissement (lire ci-contre) pour garantir le remboursement de votre crédit immobilier.

Mais dans la plupart des cas, avant de prêter, les banques exigeront que vous souscriviez une assurance décès invalidité (ADI). Et c'est là que les choses se compliquent pour les seniors.

Les seniors représentent un risque plus élevé pour les assureurs

Questionnaire médical : soyez honnête

Votre état de santé actuel et vos antécédents médicaux seront évalués via un questionnaire de santé. N'omettez aucune maladie ou hospitalisation : en cas de sinistre lié à une omission, votre assureur pourra refuser la mise en jeu des garanties.

Jusqu'à quel âge pouvez-vous souscrire ?

Avant 65 ans, la souscription d'une assurance décès invalidité reste accessible. Au-delà, les contrats groupe proposés par les banques peuvent être plus restrictifs. En revanche, de plus en plus d'assureurs alternatifs proposent des contrats couvrant jusqu'à 75, 80, voire 85 ans.

Dès lors que vous êtes à la retraite, la garantie perte d'emploi devient inutile, tout comme les garanties IPT, IPP et ITT (incapacité/invalidité professionnelle), qui sont liées à l'exercice d'une activité.

À quel âge cesseront les garanties de votre contrat ?

Les limites d'âge varient fortement selon les assureurs :

• Les garanties décès et PTIA s'éteignent selon les contrats à 75, 80 ou 85 ans.
• Les garanties IPT, IPP et ITT s'éteignent en général à 65 ans.

Lisez attentivement votre contrat pour connaître les limites applicables à votre situation et comparez les offres pour être couvert le plus longtemps possible — idéalement jusqu'au terme de votre prêt.

La délégation d'assurance : une option à considérer

Grâce à la loi Lagarde (2010), vous pouvez souscrire votre assurance emprunteur auprès d'un assureur indépendant de votre banque, à condition que le contrat présente des garanties équivalentes.

Avantages pour les seniors

Les contrats individuels peuvent être plus souples sur les limites d'âge et parfois permettre une réévaluation des cotisations en fonction du capital restant dû (cotisations en baisse progressive).

Inconvénients

Les primes sont souvent plus élevées pour les profils à risque, car l'assureur évalue votre situation personnelle, sans mutualisation des risques comme dans un contrat groupe.

Les contrats dédiés seniors

Certains assureurs proposent des contrats spécifiquement conçus pour les seniors, avec des garanties adaptées à l'âge et des limites d'âge étendues. Ces contrats peuvent s'avérer intéressants, mais leurs cotisations sont souvent plus élevées.

Quelles solutions en cas de refus d'assurance ?

Si aucun assureur n'accepte de vous couvrir, deux alternatives existent :

• Nantissement sur un bien immobilier dont vous êtes déjà propriétaire.
• Nantissement sur un produit d'épargne (assurance-vie, PEL, Livret A…). Attention : une fois nantie, votre épargne sera bloquée sans accord de la banque. Conservez une épargne disponible par ailleurs.

Résiliation : vos droits en 2026

Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine vous permet de résilier votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités, et sans attendre la date anniversaire du contrat — quelle que soit la date de signature de votre prêt.

Cette loi remplace et améliore les dispositifs précédents (loi Hamon sur les 12 premiers mois, amendement Bourquin pour la résiliation annuelle) qui sont désormais supplantés.

Comment en changer ?

Vous devez présenter à votre banque un nouveau contrat offrant des garanties au moins équivalentes. La banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser le changement, et ne peut pas s'y opposer sans motif valable.

A retenir : les seniors disposent aujourd'hui de davantage de leviers pour s'assurer et faire jouer la concurrence. La loi Lemoine de 2022 a considérablement assoupli le marché. N'hésitez pas à comparer les offres via un courtier spécialisé ou un comparateur, et à négocier les limites d'âge de vos garanties.

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